Open Finance Brasil

Définition

Open Finance Brasil (ex-« Open Banking Brasil ») est le régime d'accès aux données financières et d'initiation de paiements mis en place par la Banque centrale du Brésil (BCB) à partir de 2021.

Renommé en 2022 pour refléter son périmètre, c'est aujourd'hui le régime d'Open Finance le plus ambitieux au monde : comptes, crédit, change, investissements, retraite et assurance — bien au-delà de la DSP2 ou de l'Open Banking UK initial. C'est l'une des principales sources d'inspiration de la FIDA européenne.

Les 4 phases déployées

1. Données institutionnelles (fév. 2021) : catalogue produits, agences, frais — ouvert sans consentement.
2. Données client (août 2021) : avec consentement, accès aux comptes, transactions, cartes et crédit (équivalent AIS).
3. Initiation de paiement (fév. 2022) : équivalent PIS, avec Pix comme rail principal.
4. Extension du périmètre (depuis 2022) : investissement, change, retraite, assurance, crédit immobilier.

Pourquoi c'est plus avancé que la DSP2

• Périmètre par construction : pensé d'emblée comme Open Finance, sans règlement séparé type FIDA à attendre.
• Couplage avec Pix : l'initiation s'appuie sur le rail instantané déjà ultra-adopté, sans la friction PISP européenne.
• Standard unique : la BCB impose un seul standard (modèle de données, OAuth FAPI, certificats ICP-Brasil), à l'image de l'OBIE au UK.

Open Finance Brasil vs DSP2 vs FIDA

La gouvernance

La BCB a délégué la gouvernance opérationnelle à une structure dédiée (similaire à OBL au UK) qui réunit les institutions, publie les standards, opère le Directory des participants et l'annuaire des consentements. Cette gouvernance centralisée mais partagée est l'une des clés du succès brésilien.

Ce qu'Open Finance Brasil n'est pas

• N'est pas Pix : Pix est un rail de paiement instantané ; Open Finance Brasil est un régime d'accès aux données et d'initiation. Ils s'imbriquent sans se confondre.
• N'est pas équivalent à FIDA : FIDA prévoit des schemes privés par secteur, là où Open Finance Brasil est piloté par la BCB.
• N'est pas obligatoire pour tous d'un coup : graduation par taille d'institution, les plus grosses d'abord.
• N'est pas figé : de nouvelles phases et types de données sont ajoutés régulièrement.

Dans l'écosystème mondial

Avec l'Open Banking UK, Open Finance Brasil est la référence pour tout pays bâtissant un régime d'Open Finance. Périmètre large, couplage à un rail instantané (Pix), gouvernance centralisée et déploiement par phases sont des patterns que FIDA, le CFPB américain et plusieurs banques centrales asiatiques observent de près.

Exemples concrets

• Banques participantes : Itaú, Bradesco, Santander Brasil, Banco do Brasil, Caixa, BTG Pactual côté traditionnel ; Nubank, Inter, C6 Bank, PicPay côté néobanques.
• Particulier : depuis l'app Nubank, un client agrège ses comptes Itaú et Bradesco, compare des offres de crédit personnalisées et initie des paiements Pix — sans quitter Nubank.
• Entreprise : une PME connecte sa comptabilité à toutes ses banques, accède au crédit comparatif en temps réel et initie ses paiements fournisseurs en Pix depuis sa solution comptable.
• Volumes : ~62 M de consentements actifs début 2025 (vs 43 M un an plus tôt), ~42 M de clients uniques, et ~2,3 Md de communications réussies par semaine.
• Inspiration européenne : les architectes de FIDA ont explicitement étudié le modèle (Permission Dashboard, extension par phases, gouvernance partagée).
• À surveiller : l'agentic banking (assistants IA actionnant comptes et paiements), où le combo Open Finance Brasil + Pix donne au Brésil 2 à 3 ans d'avance sur l'Europe et les US.