Définition
FIDA (Financial Data Access Regulation) est un règlement européen proposé en juin 2023 qui étend la logique de l'Open Banking à toute la donnée financière.
Épargne, crédit immobilier, assurance, investissement, retraite, crypto-actifs : c'est l'Open Finance, désormais officialisé au niveau européen. Application visée : 2026-2027.
DSP2 vs FIDA : Open Banking vs Open Finance
- DSP2 — ouvre uniquement les comptes de paiement (compte courant, dépôt accessible en ligne).
- FIDA — ouvre tout le reste : assurance auto/habitation/vie, crédit conso/immo, épargne réglementée (Livret A, PEL, LDDS), portefeuilles boursiers, contrats retraite, crypto-actifs.
Autrement dit : la DSP2 a ouvert un panneau de votre vie financière, FIDA en ouvre toute la maison.
Différences structurelles avec la DSP2
- Règlement, pas directive : application directe partout, sans transposition — plus d'harmonisation, moins de fragmentation.
- Modèle économique : là où la DSP2 impose la gratuité, FIDA prévoit une rémunération raisonnable des data holders par les data users.
- Schémas sectoriels (Financial Data Sharing Schemes) : par secteur, data holders et data users négocient les modalités techniques et économiques.
- Consentement granulaire : un Permission Dashboard obligatoire permet de voir et révoquer tous ses partages depuis un seul écran.
Les nouveaux rôles
- Data Holder — l'institution qui détient la donnée (banque, assureur, courtier, gestionnaire d'actifs).
- Data User — le tiers agréé qui la consomme (équivalent TPP, sous le nouveau statut FISP, Financial Information Service Provider).
- Customer — le client qui consent au partage.
Ce que FIDA ne fait pas
- N'inclut pas l'initiation de transaction sur les comptes non-paiement : c'est de la lecture seule.
- Ne remplace pas la DSP2 : celle-ci (puis DSP3 + PSR) reste le cadre des comptes de paiement ; FIDA s'y ajoute.
- N'est pas encore en vigueur : au mieux 2026-2027, susceptible de glisser.
- Ne s'applique pas aux entreprises non financières : c'est le rôle du Data Act.
Calendrier indicatif
- Juin 2023 — proposition de la Commission.
- 2024-2025 — négociations Parlement / Conseil, trilogue.
- 2025 — adoption espérée.
- 2026 — mise en conformité (schémas sectoriels, agrément des Data Users, dashboards).
- 2027-2028 — application effective.
Dans l'écosystème PSD2
FIDA est la prochaine grande vague pour la fintech européenne. Les acteurs qui se positionnent dès maintenant (assurtech, neobrokers, agrégateurs patrimoniaux) prendront de l'avance à l'ouverture du marché.
Exemples concrets
- Vue patrimoniale unifiée : Linxo Patrimoine ou Finary doivent aujourd'hui scraper ou demander un import manuel pour agréger PEA, AV et comptes-titres ; FIDA leur ouvrira des API officielles et instantanées.
- Comparateurs assurance nouvelle génération : LeLynx ou Assurland pourront, avec consentement, lire le contrat actuel (garanties, franchises, sinistres) pour une comparaison vraiment personnalisée.
- Conseil patrimonial digitalisé : Yomoni, Nalo ou Ramify connecteront automatiquement toutes vos enveloppes pour optimiser l'allocation, sans saisie manuelle.
- Crédit immobilier : un courtier (Pretto, Empruntis) récupérera en quelques secondes revenus, épargne, encours et assurance emprunteur pour monter un dossier complet.
- Risque pour les data holders : assureurs et courtiers devront investir dans des API, comme les banques en 2018-2020 — un coût initial réel, mais une occasion d'innover.
- Veille : suivre les positions de l'EIOPA et de l'EBA sur les schémas sectoriels, où se joueront les modalités économiques.