Définition
Le SCT (SEPA Credit Transfer) est le virement SEPA classique : un transfert de compte à compte en euros, dans les ~40 pays SEPA, exécuté en un jour ouvré maximum.
Gratuit ou quasi gratuit, sans plafond réglementaire, c'est le mode par défaut des salaires, factures et paiements fournisseurs — tous les flux où l'instantanéité n'est pas critique.
SCT vs SCT Inst : lequel utiliser
- SCT — jusqu'à 1 jour ouvré, généralement gratuit, sans plafond réglementaire, disponible partout en zone SEPA.
- SCT Inst — moins de 10 secondes, 24/7, plafond de 100 K€, gratuit pour les particuliers en zone euro depuis l'IPR.
Règle simple : si l'urgence n'est pas critique, SCT ; s'il faut confirmer immédiatement l'arrivée des fonds, SCT Inst.
Comment fonctionne un SCT
- Le payeur (PAO) initie l'ordre auprès de sa banque (par appli, web, ou via un PISP).
- La banque vérifie les fonds, authentifie (SCA si nouveau bénéficiaire), puis transmet à un système de compensation : CORE(FR) en domestique, STEP2 en transfrontalier.
- Le système de clearing transmet à la banque du bénéficiaire (PR), qui crédite le compte.
- Délai standard : J+1 ouvré au maximum, souvent quelques heures en pratique.
Ce qu'un SCT permet
- Transférer n'importe quel montant en EUR (les banques fixent leurs propres limites anti-fraude).
- Inclure une référence (
Remittance Information) jusqu'à 140 caractères. - Être initié par un PISP dans le cadre DSP2.
- Être récurrent via un ordre permanent.
Ce qu'un SCT ne permet pas
- L'instantanéité : c'est le rôle du SCT Inst.
- Le débit du compte du bénéficiaire : un SCT est toujours initié par le payeur ; pour un débit côté bénéficiaire, il faut un SDD.
- Une autre devise que l'EUR.
- Un retour automatique : une fois exécuté, il est irrévocable (recovery possible mais lourd).
Dans l'écosystème PSD2
Le SCT est l'instrument socle du paiement en Europe : la plupart des virements d'une vie sont des SCT, même sans le savoir — la mention « SEPA » dans l'interface bancaire en est la trace.
Exemples concrets
- Salaire : l'employeur lance un fichier de virements le 28 du mois ; les salariés sont crédités le dernier jour ouvré, sans urgence.
- Paiement fournisseur : une facture de 12 000 € réglée depuis un compte pro Qonto ou Shine, créditée le lendemain ouvré, gratuitement.
- Loyer : un ordre permanent SCT vire le loyer chaque mois — le délai d'un jour ouvré convient.
- B2B : la plupart des paiements, surtout sur des montants élevés où l'instantanéité n'apporte rien et où une fenêtre de contrôle anti-fraude est utile.
- Implémentation : exposer un SCT passe par les API DSP2 (
POST /payment-requestsen STET) ; spec stable, supportée par 100 % des banques. - Limite UX : le délai d'un jour ouvré freine l'e-commerce et le P2P — exactement la raison d'être du SCT Inst, rendu obligatoire en 2025.